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在保险领域，许多人常常对附加险和主险的概念感到困惑，也不明白为什么一些保险产品中会设有附加险。
举个例子来说，齐先生在两位同事先后确诊为癌症后，开始重视自己的健康和保险配置问题。于是，他找到许久之前认识的保险顾问吴女士，希望她能推荐一份重疾险。经过沟通，吴女士发现齐先生工作压力大，还经常出差，而且尚未配置商业医疗保险和意外险。基于此，吴女士在为齐先生制定的投保方案中，增添了商业医疗保险和意外险这两个附加险。当齐先生拿到投保方案时，满是疑惑：“附加险是什么？为什么要在我的投保方案中加入这两个附加险呢？这是不是捆绑销售呢？”
为了更好地理解附加险和主险的关系，我们可以用点外卖来打个比方。点外卖时，在某些店铺会看到一些价格很低的小菜，通常一两元或者两三块钱，后面还备注着 “单点不送”。这就意味着，只有先点了主菜，才能购买这些小菜；如果只点小菜而不点主菜，是无法下单的。在保险中，附加险就类似于外卖里那些单点不送的便宜小菜，而主险则相当于外卖中的主菜。用专业术语来讲，主险又称基本险，是可以单独投保的保险产品；而附加险是不能单独投保的，只能依附于主险（基本险）。
那为什么保险要搞得这么复杂，区分出主险和附加险呢？换句话说，保险公司为什么要设计附加险呢？首先，这是出于合规的要求。比如大家都熟悉的重疾险，它属于疾病保险的一种。根据银保监会在 2019 年发布的《健康保险管理办法》第十四条规定：“医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任。” 然而，我们所购买的一些保险中，保险责任既包括重大疾病赔付，又有生存金给付。也就是说，如果被保险人在保险期间得了合同约定的重疾且符合赔付条件，保险公司会给付重疾保险金；若被保险人在保险期间未发生保险事故，保险期满后保险公司还会返钱给被保险人。在这里，生存保险责任的实现是依据人寿保险这一主险，而重疾保障的实现则是依据重疾险这一附加险。
简单来说，保险公司希望某个保险产品具备更多功能。但如果将所有功能都放在一个保险产品里，又不符合监管部门的规定。所以，保险公司就采用 “主险 + 附加险” 的形式，以满足合规要求。
那又会有人问，保险公司为什么要这么做呢？这不是自找麻烦吗？其实，这是基于两方面的考虑。一方面，这样做可以增加自家保险产品保障的灵活性，提升产品的吸引力。毕竟保障内容更丰富、更灵活的保险产品，更容易获得客户的青睐，这一点不难理解。另一方面，有些客户在配置保险时觉得一个个去买太麻烦，希望用一份保险合同就能涵盖各种风险。就像在饭店吃饭，有的人喜欢单点，有的人则喜欢套餐，保险公司通过 “主险 + 附加险” 的形式推出 “保险套餐”，以满足这部分客户的需求。
与主险相比，附加险具有一些独特的特点。第一，想买不一定能买，不想买就可以不买。想要购买附加险，必须同时购买主险，这一点前面已经提过。一般来说，保险公司对附加险的购买没有强制要求，客户可以自行选择是否购买。所以案例中的齐先生如果不想要附加的商业医疗保险和意外险，是可以选择不要的，吴女士并没有进行强行捆绑销售。第二，价格相对便宜。保险公司基于自身的经营策略和精算结果等推出的附加险，通常价格都比较实惠。比如，相同保障内容的医疗险单独购买可能需要几百元，但作为重疾险的附加险，可能只需要几十元。第三，与便宜相对应的是，有的附加险的保障范围存在一定局限。这主要体现在以下几个方面：①附加险的保障时长有所不同，有的是短期的，有的只保到特定时间，有的则与主险的保障时间相等，即主险责任结束，附加险的保险责任也同时终止；②有的附加险在续保时会受到限制，比如有的健康类附加险需要重新核保，有的附加险要求在交费期内才能续保；③有的附加险保障的风险种类较少，或者所保风险发生的概率很低；④有的附加险在赔付时会占用主险的保额。在选择附加险时，这些都是消费者需要格外留意的要点。
需要特别注意的是，不要因为 “附加” 两个字就小瞧了附加险。从可以保障的范围来看，附加险与单独购买的主险其实并无差别，因此附加险涵盖了健康、年金、人寿等人身保险的各个种类。而且在某些保险产品中，附加险还扮演着至关重要的角色。实际上，从客户的角度出发，保障条款是列在附加险中还是主险中并不重要，关键是这些保障条款能否满足客户的实际需求。
